Нов български университет

Биляна Цветкова, докторант

ФЖМК на СУ “Св. Климент Охридски“

biliana.ts.evtimova@gmail.com

 

 

 

 

Резюме:

В динамично развиващия се свят, в който живеем, ни се налага все по-често да взимаме самостоятелни информирани решения за личните си финанси. За да бъдат те правилни за нас, ние трябва да знаем откъде да си набавим практически полезна информация и да умеем да я преработваме по начин, който ще ни спести притесненията за сигурността на нашето настояще и бъдеще. В този контекст финансовото ограмотяване и познание, особено след 2008 г., станаха все по-актуална тема в световен мащаб. По-конкретно, предмет на разглеждане ще бъдат програмите и инициативите за финансово обучение в сектора на небанковите услуги и продукти. Комуникирането на финансовите образователни инициативи, събития и изследвания, извършено от специалисти по финансов PR, навсякъде по света е онази отговорна финална част от усилията, от която зависи ефективното интервениране на все повече познания по финанси сред различните публики.

Ключови думи: Финансова грамотност, защита на потребителите, инициативи, събития, изследвания, публична комуникация.

Abstract:

In the fast moving world we live in, we increasingly need to make our own informed decisions about our personal finances. To be right for us these decisions, we must know where to obtain practical and useful information in order to be able to process it in a way that will save us concerns about the security of our present and future. In this context, financial literacy and inclusion, especially after 2008, became increasingly hot topic worldwide. In particular, an object of the discourse will be the programs and initiatives for financial education in the sector of non-banking services and products. Communicating financial and educational initiatives, events and researches, carried out by specialists in financial PR, anywhere in the world is this responsible final part of the efforts, of which the effective intervention of more knowledge of finance among different audiences depends on.

 

Keywords: financial literacy, consumer protection, initiatives, events, research, public communication

 

В динамично развиващия се свят, в който живеем, ни се налага все по-често да взимаме самостоятелни информирани решения за личните си финанси. За да бъдат те правилни за нас, ние трябва да знаем откъде да си набавим практически полезна информация и да умеем да я преработваме по начин, който ще ни спести притесненията за сигурността на нашето настояще и бъдеще. В този контекст финансовото ограмотяване и познание, особено след 2009 г., станаха все по-актуална тема в световен мащаб. Нуждата от преценки по финансови въпроси, която пряко засегна ежедневието на хората в глобализирания свят, по естествен начин изведе темата за финансовото образование на преден план. В настоящия доклад ще се очертаят някои дефиниции, развития и инициативи за интервениране на финансовата грамотност сред населението, като начин за превенция от грешни решения и измами – част от защитата на потребителите на финансови продукти и услуги. Комуникирането и провеждането на инициативите като PR дейност, представлява важен и неразривно свързан елемент от резултатността на процеса финансово ограмотяване. По-конкретно, предмет на разглеждане ще бъдат програмите и инициативите за финансово обучение в сектора на небанковите услуги и продукти.

Националните стратегии за повишаване на финансовата грамотност са ефективен подход за повишаване мащаба на разпространението на финансови знания. В голям брой страни се разработват национални стратегии за финансова грамотност. Организации като Световната банка и Организацията за икономическо сътрудничество и развитие (OECD/ОИСР), препоръчват в своите платформи изработването на национални стратегии за финансово образование. Актуалните данни на ОИСР (от първата половина на 2016г.) сочат, че в момента 55 страни в света имат такива стратегии, като България до момента не е сред тях.

Небанковият финансов сектор обединява капиталовия, застрахователния и пенсионноосигурителния пазари. Търговията на Фондовата борса, застраховките и вноските в пенсионни фондове (или т.нар. „допълнително пенсионно осигуряване“), предлагат редица възможности за инвестиране, спестяване и увеличаване на средства. Поради многообразието от възможности, от една страна, и специализираната тематика от друга, е от съществено значение хората да бъдат финансово грамотни, за да разбират управлението на своите пари. Важни са дори по-базисни познания – например потребителите да знаят на какъв тип консултант да се доверят за съвет, когато нямат професионална експертиза. Такава грамотност е „conditio sine qua non“, или – „условие, без което не може“ (в превод от латински език) [1], защото без нея не може да се изгражда ефективна защита и превенция от лоши практики сред потребителите. В този смисъл са и дефинициите на международно признати организации на специалисти в сферата. Една от най- големите такива, OECD, от трибуната на своето най-мащабно събитие за миналата година – Webinar PISA 2015, дава следното определение: „Финансовата грамотност се определя като съвкупност от финансови знания и умения, мотивация и увереност за използването им при вземането на ефективни финансови решения, така че в резултат да се повишават благосъстоянието на индивида и обществото, и да се осигури ползотворното участие на индивида в икономиката.“. [2]

· Ролята на българските институции в програмите за финансово образование в областта на небанковите продукти и услуги

Комисията за финансов надзор (КФН), регулира небанковия финансов сектор, т.е. финансовите дружества, с изключение на банките. Тя е единствената българска институция, която провежда образователни инициативи за повишаване на финансовата култура на населението. Oт самото си създаване през 2003г. до момента, финансовият регулатор организира и участва в множество инициативи чрез свои експерти-лектори. Традициите на комисията в областта на защитата на потребителите на финансови продукти и услуги, са стабилна основа за популяризирането на темата в последните години. Освен чрез регулаторни мерки, КФН защитава интересите на инвеститорите, застрахованите и осигурените лица и чрез различни видове публични събития като семинари, дни на отворените врати, няколкодневни програми и отделни обучения, предназначени за ученици и студенти. Тези събития на КФН се реализират в изпълнение на един от основните й приоритети – защита на потребителите на финансови услуги и повишаване на финансовата грамотност на гражданите. За изпълнението на този приоритет отговаря отделен ресор, оглавяван от член на комисията.

Една от стратегическите цели в работата на ресора е повишаването на финансовата грамотност на младите чрез споделяне на знания и експертиза. На интернет страницата на комисията можем да видим следното обобщение като мисия на институцията: „Като следва политиката на публичност, прозрачност и откритост в работата си, комисията се стреми да осигури защита на потребителите на финансови продукти и услуги и висока степен на информираност на обществеността по отношение на капиталовия, застрахователния и пенсионноосигурителния сектор в България. Стремежът на КФН, като отговорна обществена институция, е максимално да подпомага потребителите в опознаване на финансовите услуги и да повишава тяхната култура при използване на продукти и услуги от небанковата финансова сфера“ [3]. В изпълнение на тази мисия и своите цели, КФН е патрон на една от най-големите и общественополезни образователни програми за ученици от цяла България. Ефективността на програмата се изразява в разпространението на финансови знания в цялата страна, чрез ежегодните участници в нея – учителите и най-добрите ученици от съответните училища. „Ежегодната образователна програма „Небанковият финансов сектор в България” е изключително практически ориентирана и запознава по интерактивен начин ученици от средните професионални училища в страната със структурата, участниците и процесите в небанковия финансов сектор. Като единствена по рода си в страната, тя осигурява отлична възможност за кариерно ориентиране и повишаване на финансовата грамотност сред младите и е ценна и перспективна с оглед необходимостта от още по-тясна връзка между образованието, институциите и бизнеса.“[4]. КФН организира през 2016г. за 14-та поредна година образователната програма „Небанковият финансов сектор в България” съвместно с Министерството на образованието и науката и фондация „Атанас Буров”. Тази няколкодневна програма всяка година получава широк медиен отзвук, с отлична обратна връзка от участвалите.

Интересното е, че в дните на провеждане учениците посещават и Фондовата борса, застрахователно и пенсионноосигурително дружество, за да се запознаят на място с тяхната дейност и да добият цялостна практическа представа за небанковия финансов сектор – както за дейността на неговите три пазара, така и за тази на КФН, която ги надзирава и регулира. Насоката на обучение е подчинена на предаването на знания по интерактивен начин. Във времето, предвидено за презентации, лекторите от КФН и различни дружества от небанковия сектор и борсата, почти без изключение включват практически игри, чрез което да затвърдят казаното по достъпен и интересен за младите начин. След края на програмата, учениците попълват анкетни карти, в които изразяват мнението си за наученото и за организацията на програмата. Резултатите от тях се обобщават от експертите от пресцентъра на комисията и всяка следваща година се взимат под внимание за осъвременяване, подобряване на качеството и включване на последните иновации във финансовата култура във всяко следващо издание. Тези данни са публично достъпни на интернет страницата на КФН: www.fsc.bg. Публичната комуникация на тази и останалите инициативи на КФН в сферата на финансовото образование сред младите, е ключово важна за защитата на потребителите. Без отзвук от подобни събития, в специализирани и масови медии, постигането на резултати, адекватни на съвременността, би било в по-ограничен мащаб, респективно – не толкова ефективно за публиките. PR методите за популяризиране на финансово-образователните инициативи и техните резултати присъстват като основна точка и в медийната стратегия на КФН.

Друга важна част от публичната комуникация в сферата, която отговаря на съвременните изисквания и нужди на обществото, е създадената от КФН интернет страница - www.tvoitefinansi.bg, която „събира на едно място пълна, достъпна и балансирана информация за небанковите продукти и услуги, и дава богати възможности за проверка на финансовите знания“ [5]. Тази електронна страница е инициирана и финансирана от КФН през 2013г. Причина за тази добра практика за публична комуникация е, че, в световен план, през последните близо 10 години, се предприемат все повече мерки за активна защита и финансово ограмотяване на потребителя. В тази връзка, както бе споменато и по-горе, Комисията за финансов надзор, като неразривна част от новата европейска надзорна архитектура, изгради  през 2010 г. и отделен ресор, отговорен именно за правата и обучението на потребителите като фокусът му е насочен към ефективна защита на интересите на потребителите на финансови услуги, включително чрез предоставяне на достъп до богата информация за небанковите финансови услуги, чрез интернет страниците, създадени от комисията, с оглед повишаването на финансовата грамотност на обществото. За доброто функциониране на ресора също така е важно установяването и поддържането на диалог с бизнеса, отново в интерес на инвеститорите, застрахованите и осигурените лица. По тази линия КФН създава и Консултативен съвет, в който влизат представители на неправителствени организации с отношение към капиталовия, застрахователния и осигурителния сектор. Целта му е обмен на информация и предприемане на съвместни действия за повишаване качеството на предлаганите финансови продукти и услуги. Прозрачността от действията на това обединение, медийните публикации и даването на гласност на решенията е друга неразривна част от функциите на ресора. Популяризирането на тази дейност позволява, чрез отразяването на продуктивния контакт с бизнеса и неправителствения сектор, да се улесни  вземането на информирани финансови решения от потребителя [6].

 

· Функции на неправителствените организации за по-мащабно популяризиране на финансовата грамотност и инициативи сред обществеността

Освен на държавно ниво, по темата за защитата на потребителите на финансови услуги, както стана ясно по-горе, се работи и чрез неправителствените организации (НПО). Една от най-активните такива организации в България е фондация „Инициатива за финансова грамотност“. Отличителното в дейността й е добрата публична комуникация на проектите и нейните инициативи. Пример за това е създаването на първия по рода си документ „Бяла книга на финансовата грамотност в България“, който бе представен на мащабно събитие, в което взеха участие всички заинтересовани страни. Документът оценява информираността на гражданите по отношение на продуктите, разработени в сферата на небанковия сектор. Същевременно предоставя мащабен анализ на проучванията и резултатите от инициативите. Пример за един от най-важните резултати от това изследване е, че по показател „възраст“ в България инициативите, насочени към младите хора, са консистентно по-голям брой в исторически план, в сравнение с тези, насочени към други възрастови групи [7]. Изводи като този, направени на база проучвания и публикувани в документа, позволяват да си „сверим часовника“ с тенденциите и насоките, които следва да предстоят по отношение на развитието на финансовата грамотност и инструментите за постигане на по-голяма популярност на темата сред обществеността. Но също и да се предложат конкретни стратегически стъпки за бъдещото оптимизиране и премахване на допуснати грешки и пропуски.

В европейски план, подобно, но далеч по-обхватно изследване прави Международната организация за икономическо сътрудничество и развитие (ОИСР), озаглавено „Финансово образование в Европа: тенденции и настоящи развития“. Разбира се, паралел между двете е възможен спрямо целта на проучванията, като мащабът на последното се разпростира върху глобалната картина на финансовата грамотност. Публикуван на 20 април 2016, финансово-икономическият анализ на ОИСР прави актуална „моментна снимка“ на рисковете, създавани от нестабилните икономики, заобикалящата финансова среда и все по-свитото потребление, в дискурса на информираността на хората. Според документа, „Постоянното развитие във финансов, икономически, демографски и политически план, както и постепенно прехвърляния върху индивидите риск, превърна финансовата грамотност в ключово житейско умение в днешните общества. Нови и често пъти – комплексни финансови продукти, се разработват от доставчиците на финансови услуги и новите пазарни играчи. Това дава на потребителите, инвеститорите и малките бизнеси идеален достъп до разнообразие от начини на плащане, кредитни оферти, дългосрочни спестявания и инвестиционни инструменти. В същото време, хората трябва да носят отговорността за все по-разширяващия се диапазон от рискове, създавани от нестабилните икономики, финансовата заобикаляща среда и все по-свитото потребление. Тези рискове включват също загуба на работа, непредвидими дивиденти от инвестиции, нарастващата продължителност на живота и свързаните с нея рискове за здравето. Въздействието на растящата продължителност на живота върху отговорността на индивида да спестява за пенсия, в много държави се усложнява от пенсионни реформи...“ [8]. В цитирания пасаж са резюмирани най-съществените причини за все по-нарастващата нужда от придобиване на финансова култура. Сложността и комплексността на фактите, изброени в изследването, изискват внимателна и правилна публична комуникация, за да осигурят полза както за организациите, работещи по темата, така и за PR специалистите, чиято задача е да разпространят и да помогнат на различните групи да достигнат до преки положителни резултати във финансовото си ограмотяване.

В заключение се налагат два извода: първият е, че финансовото образование е интегрална част от защитата на правата и интересите на потребителите, което се постига с мерки както на държавно ниво, така и чрез частната инициатива. Като втори извод може да се обобщи, че комуникирането на финансово-образователните инициативи, събития и изследвания, извършено от специалисти по финансов PR, навсякъде по света е онази отговорна финална част от усилията, от която зависи ефективното интервениране на все повече познания по финанси сред различните групи в обществото. Познания, без които благосъстоянието на индивида в съвременния свят вече става почти немислимо.

 

Цитирана литература:

[1] Войнов, М., Милев, А. Латинско – български речник. София, Наука и изкуство, 1990 г.

[2] Интернет страница на Организацията за икономическо сътрудничество и развитие (OECD) - уебинар на OECD – PISA 2015, информация за който е публикувана на интернет страницата на OECD, на адрес: https://www.oecd.org/pisa/

[3] Интернет страница на Комисията за финансов надзор: www.fsc.bg

[4] пак там.

 

[5] Интернет страница, създадена от Комисията за финансов надзор, в помощ на потребителя на небанкови продукти и услуги: www.tvoitefinansi.bg

[6] Интернет страница на Комисията за финансов надзор: www.fsc.bg

[7] “Бяла книга на финансовата грамотност в България“, Вартоник Р., Христов Л., Панайотова Т., 2016 г.

[8] Financial Education in Europe: Trends and Recent Developments, OECD Publishing, Paris. http://dx.doi.org/10.1787/9789264254855-en ).